Los primeros pasos del seguro antes de que existiera el seguro
Cuando hoy hablamos de seguros, solemos pensar en pólizas, primas, coberturas o contratos. Sin embargo, la necesidad que dio origen al seguro es tan antigua como la propia civilización: protegerse frente a lo imprevisible. Mucho antes de que existieran aseguradoras o corredurías, las sociedades antiguas ya habían desarrollado mecanismos colectivos para hacer frente a la pérdida, el accidente o la desgracia.
Mesopotamia (≈ 1750 a.C.): el riesgo entra en la ley
Uno de los primeros testimonios escritos de esta preocupación aparece en la antigua Mesopotamia, concretamente en el Código de Hammurabi, una de las compilaciones legales más antiguas que se conservan.
Este conjunto de leyes, grabado en piedra durante el reinado del rey Hammurabi de Babilonia, regulaba numerosos aspectos de la vida económica y social: comercio, agricultura, préstamos y responsabilidades contractuales. Entre sus disposiciones encontramos una idea especialmente relevante desde la perspectiva aseguradora: la anulación de deudas cuando el deudor sufría una desgracia inevitable, como una catástrofe natural, un robo o una pérdida no imputable a su voluntad.
No se trataba de un seguro en el sentido moderno del término —no existía el pago previo de una prima ni una entidad que asumiera el riesgo—, pero sí de algo fundamental: el reconocimiento legal de que el riesgo no siempre puede recaer sobre una sola persona. La ley comenzaba a asumir que ciertas pérdidas debían ser compartidas o, al menos, no castigadas.
Este enfoque introduce dos principios clave que siguen vigentes hoy:
- la diferenciación entre riesgo evitable y riesgo inevitable
- la necesidad de mecanismos de protección frente a acontecimientos fuera del control humano
En esencia, el Código de Hammurabi sienta una base ética y jurídica: la sociedad debe ofrecer respuestas cuando el infortunio supera la responsabilidad individual.
Fenicios y comerciantes del Mediterráneo: repartir para sobrevivir
Siglos después, el comercio marítimo del Mediterráneo aportaría un avance decisivo en la gestión del riesgo. Los fenicios, grandes navegantes y comerciantes, operaban en un entorno especialmente peligroso: tormentas, naufragios, piratería y largas travesías hacían que cada viaje fuera una apuesta incierta.
Su solución fue tan sencilla como brillante: no poner todos los bienes en un solo barco.
En lugar de transportar toda la mercancía en una única nave, los comerciantes distribuían la carga entre varios barcos. De este modo, si uno se perdía en el trayecto, la pérdida no era total. El impacto económico quedaba amortiguado por la supervivencia del resto de la mercancía.
Aquí aparece, de forma clara y consciente, uno de los pilares del seguro moderno: la diversificación del riesgo.
Este principio —repartir el riesgo para reducir el impacto de la pérdida— es exactamente el mismo que hoy utilizan las aseguradoras cuando agrupan miles de pólizas o las corredurías cuando diseñan programas de cobertura equilibrados. Aunque los fenicios no hablaban de primas ni de mutualización, ya habían comprendido una verdad esencial:
el riesgo compartido es un riesgo más llevadero.
Un legado que sigue vigente
Tanto en Mesopotamia como en el comercio fenicio, el seguro aún no existía como producto financiero, pero su espíritu ya estaba presente. La protección frente a la pérdida no nacía del beneficio económico, sino de la necesidad de supervivencia, estabilidad y continuidad del comercio y la vida social.
Estos primeros modelos demuestran que el seguro no surge como una invención moderna, sino como una respuesta profundamente humana a la incertidumbre. Desde entonces, la historia del seguro no ha sido otra cosa que la evolución de estas ideas primarias hacia sistemas cada vez más complejos, técnicos y regulados.
Bibliografía recomendada
- Bernstein, P. L. (1996). Against the Gods: The Remarkable Story of Risk. John Wiley & Sons.
- Vaughan, E. J., & Vaughan, T. M. (2013). Fundamentals of Risk and Insurance. Wiley.
- Trieschmann, J. S., Hoyt, R. E., & Sommer, D. W. (2005). Risk Management and Insurance. Thomson South-Western.
- King, L. W. (1910). The Code of Hammurabi. Harvard University Press.
- Braudel, F. (1987). Civilización material, economía y capitalismo. Alianza Editorial.
